近日，宁波在金融创新领域迈出重要一步，推出“组合登记”模式，为小微企业抵押贷款无还本续贷业务提供了新范例，有效缓解了企业在融资过程中的诸多难题。

无还本续贷政策落地遇阻，宁波创新“组合登记”破局

去年9月，金融监管总局对无还本续贷政策进行优化调整，将续贷范围扩大至所有小微企业，旨在进一步缓解小微企业的融资压力。然而，《金融时报》记者调研发现，企业在办理涉及不动产抵押的无还本续贷业务时，仍面临抵押注销登记与设立登记环节流程繁琐、手续复杂、耗时较长等问题，这在一定程度上影响了政策的落地效果，降低了企业的获得感。

为解决这一难题，宁波金融监管局与宁波市自然资源和规划局携手合作，共同打造了抵押贷款无还本续贷“组合登记”模式。通过升级宁波市不动产登记平台，推出了三种业务模式，分别是旧抵押权注销与新抵押权设立登记合并办理、顺位抵押权设立和旧抵押权注销登记合并办理以及抵押权变更登记。在新模式下，企业只需提交一套材料，就能在1个工作日内实现抵押登记的无缝衔接。业内人士指出，这一创新模式大幅降低了企业的资金成本和时间成本，有效解决了新旧抵押权之间的“空档期”和“超额抵押”问题，还规避了抵押物查封风险。

融资协调机制持续发力，单列外贸板块精准护航

去年10月，金融监管总局联合国家发展改革委建立了支持小微企业融资协调工作机制，在区县层面设立工作专班，推动信贷资金“直达基层、快速便捷、利率适宜”。今年5月，金融监管总局等八部门又联合印发了《支持小微企业融资的若干措施》，进一步强调要深化支持小微企业融资协调工作机制。自协调机制启动以来，各地积极响应，聚焦重点领域和企业需求，加大信贷投放力度。截至2025年4月末，各地累计走访超过7000万户小微经营主体，其中近900万户被纳入“推荐清单”，银行对“推荐清单”经营主体新增授信超18万亿元，新发放贷款近14万亿元，平均贷款利率3.65%，近1/3为信用贷款。

今年以来，国际经济贸易环境日益复杂，外贸企业尤其是小微企业面临较大经营困难，如扩产升级资金缺口、海外客户拓展难题、汇率风险和物流成本压力等。针对这些问题，小微融资协调机制中单列了外贸板块，全面梳理外贸企业清单，优先走访对接融资需求。同时，以短期出口信用险支持出口贸易，今年一季度承保金额超过2400亿美元；创新“跨境电商保”模式，指导保险公司开发专属保证险产品，为跨境电商境内采购提供信用保障。各地还依托小微融资协调机制创新产品和服务，助力企业扩产拓客。例如，安徽蚌埠农商行为一家进出口贸易公司提供100万元贷款，并协助企业分析关税政策和拓展市场；工商银行贵州省分行以“外贸e贷”数字化融资解决方案，为贵州一家新能源科技企业提供300万元信用贷款；建设银行青海省分行根据企业退税记录，为青海一家生物药品企业办理“跨境快贷—信保贷”业务，发放200万元贷款并帮助企业防范汇率风险。

多方协同靶向发力，创新产品精准匹配需求

在实践中，部分小微企业虽生产经营稳健，无实质性信用风险，但可能因抵押物权属争议或缺乏传统抵押物等问题，在融资时被银行拒之门外。在协调机制的推动下，有关部门和银行机构瞄准小微企业融资核心痛点，创新工作方式，让更多小微企业获得资金支持。

辽宁鞍山铁西经开区某企业因厂房产权历史遗留问题导致抵押受阻，急需流动资金贷款。依托小微融资协调机制，当地工作专班协调多个部门打通3个堵点，协调经开区管委会出具产权合规证明解决土地性质争议，协调不动产登记中心同步启动补录与抵押预审压缩确权周期，协调交通银行鞍山分行采用“过渡性订单质押+实控人连带担保”组合增信确保流程并行推进。最终，690万元信贷资金及时发放，助力企业稳市场、扩规模。云南临沧市云县一家天然气公司因关联公司股权被冻结且缺乏传统抵押物，一度难以获得信贷支持。工作专班将其推荐给云县农村商业银行后，银行深入调查发现企业注册资金实缴、盈利能力稳定，通过实际控制公司“应收账款质押+保证”形式帮助企业增信扩额，企业最终获得3年期500万元贷款，并享受3.1%的首贷优惠利率。

去年以来，各地工作专班依托小微融资协调机制，一手牵企业、一手牵银行，创新金融产品和服务模式，显著提升了小微金融服务的覆盖面和精准度。在厦门，建设银行依托“善科贷”产品，将科研人才、知识产权、市场认可度等科技要素量化，仅用两个工作日就为一家生物科技公司发放120万元信用贷款；在安徽无为市，工作专班协调相关部门为一家羽绒制品公司办理“排污权质押”登记备案和环保设备抵押登记，无为农商银行据此发放300万元贷款，让企业“沉睡资产”变为“流动资本”；在新疆昌吉州，工作专班强化与气象部门协同，依托气候风险评估指标，向银行提供融资项目所在地风、光资源评估结果，兴业银行昌吉分行推动新疆首笔“气候贷”落地。此外，多地还深化“政银保担”合作，健全风险分担机制。例如，湖北银行荆门分行在京山市试点推出“生猪贷”产品，通过养殖户投保的农业保险为养殖户增信；长沙市望城区工作专班联合多方组成专项服务组，协调第三方知识产权评估机构对企业专利包进行市场化估值，长沙市融资担保公司和湖南省科技信贷风险补偿资金池提供风险分担，帮助企业获得1000万元银行贷款。

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