普惠金融新纪元：精准创新引领高质量融合发展

随着中国全面建设社会主义现代化国家的步伐加快，普惠金融也步入了一个全新的发展阶段。在这个新纪元里，精准创新与融合发展成为了推动普惠金融高质量发展的核心动力。近日，在2024银行家金融创新论坛上发布的《银行业普惠金融高质量发展调研报告》显示，我国普惠金融在取得显著成就的基础上，正面临着新的机遇与挑战，而精准创新与差异化发展则成为破局的关键。

普惠金融成就斐然，迈向新阶段

自党的十八届三中全会正式提出发展普惠金融以来，我国普惠金融事业取得了长足进步。数据显示，截至今年三季度末，人民币普惠小微贷款余额已达32.9万亿元，同比增长14.5%，连续五年保持快速增长态势。同时，融资成本也持续下降，2024年前三季度全国新发放普惠小微贷款平均利率为4.42%，较2019年下降了230个基点。这些成就不仅彰显了普惠金融在支持小微企业发展、促进经济转型升级方面的重要作用，也为下一步的高质量发展奠定了坚实基础。

精准创新：破解普惠金融难题的密钥

然而，随着普惠金融业务的不断下沉和深化，金融机构也面临着收入与成本、收益与风险不匹配等难题。在此背景下，精准创新成为了破解这些难题的关键。商业银行纷纷利用人工智能、大数据、云计算等金融科技手段，优化产品设计、提升风控能力、改善客户体验，赋能普惠金融服务进一步发展。

例如，通过大数据分析客户的交易行为、信用记录等信息，商业银行能够构建精准的客户画像，为智能风控和精准营销提供有力支持。同时，线上贷款“秒批秒贷”的实现，也极大地提升了服务效率和质量，满足了小微企业“短、小、频、急”的资金需求。未来，随着金融科技的不断发展，普惠金融产品将更加智能化、个性化、定制化，更好地满足客户的多样化需求。

差异化发展：构建多层次金融服务体系

在普惠金融迈向新阶段的过程中，差异化发展也成为了不可或缺的一环。我国地域辽阔、经济发展不平衡，不同地区、不同行业的小微企业需求各异。因此，构建多层次、广覆盖、深渗透的金融供给体系，满足不同普惠主体的多元化需求显得尤为重要。

商业银行在深化供给侧结构性改革的过程中，应结合自身禀赋和区域经济特色，开发差异化的普惠金融产品和服务。例如，中小银行可以结合地区资源禀赋，将普惠金融与绿色金融相结合，创新推出符合当地特色的金融产品。同时，构建“信贷+”综合服务体系，增强产品的多样性和普惠性，也是提升金融服务质量的有效途径。

优化环境：共筑普惠金融高质量发展生态

普惠金融的高质量发展离不开良好的生态环境。当前，我国银行业普惠金融风险共担机制作用发挥仍不充分，机构资金用途调查和监管手段有限。因此，需要多措并举，持续优化普惠金融的发展环境。

一方面，应扩大全社会层面的数据信息共享，推进数据标准化管理，加强平台间信息整合和互联互通。这有助于降低金融机构的获客成本和风控成本，提升服务效率和质量。另一方面，应继续完善征信体系，扩大征信覆盖范围、提升征信信息质量，弥补金融服务市场中的信息缺失。此外，政府、金融机构和社会各界也应同向发力，共同推动普惠金融政策的落地实施和持续优化。

普惠金融新篇章正待开启

站在新的历史起点上，普惠金融正迎来前所未有的发展机遇。精准创新与差异化发展将引领普惠金融迈向高质量发展新阶段，为全面建设社会主义现代化国家提供有力支持。我们有理由相信，在不久的将来，一个更加包容、高效、可持续的普惠金融生态体系将在中国大地上蔚然成风，为广大小微企业和人民群众带来更多福祉。

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